Всем большой и пламенный привет! Недавно я прочла пару книг о семейном бюджете, как не зависеть от пенсии и обеспечить себе и своей семье достойное существование, инвестирую часть заработанных денег. Для кого-то это будет открытием, а кто-то наверняка подумает, что в сегодняшнем мире нестабильности есть риски не только не заработать, но и потерять все до копейки, положившись на банки и биржи. Но, тем не менее, мне очень хочется вам рассказать о прочитанной информации и вкратце изложить ее суть.

Устали с трудом дотягивать до зарплаты? Это не обязательно означает, что вы мало зарабатываете: возможно, вы не умеете планировать расходы. Чтобы обрести материальное благополучие, узнайте, как составить личный финансовый план.

5 шагов к экономической стабильности

Чтобы разумно расходовать деньги, придерживайтесь последовательности этапов:

1. Определите статьи существующих трат.

В первую очередь разберитесь, куда уходят финансы. Обзаведитесь небольшим блокнотом, который поместится в карман, и носите его с собой. Записывайте статьи расходов, даже покупая мелочи. Если вы дружите с технологиями, то в сети можно скачать приложение для подсчета текущих трат.

Волноваться о неправильном распределении средств пока не стоит, ведь задача - не извести себя упреками за маленькие радости, а разобраться с финансовыми потоками. Ведите учет в течение 3 мес., и сумеете установить закономерности.

1. Сформулируйте цели.

Задайтесь простым вопросом: «Чего я планирую добиться за 20 лет?» Избегайте общих формулировок в ответе, например, «Хочу стать богатым». Цели должны быть понятными и достижимыми: «Хочу купить 3-комнатную квартиру и собрать денег на образование ребенку».

1. Позаботьтесь о «подушке безопасности».

Можно верить в лучшее и считать, что неприятности происходят с пессимистами. Но разумнее сделать запас: положить часть средств на депозит или открыть накопительный счет в страховой компании. Создайте и «подушку безопасности», равную сумме дохода за 3 мес., чтобы не бояться потерять работу. Не огорчайтесь, если пришлось взять средства из «копилки» на непредвиденный ремонт машины или покупку холодильника взамен сломавшегося. Просто поставьте цель быстрее вернуть деньги, и жизненные перипетии станут не страшны.

1. Начните копить.

На этом этапе приходит время пересмотреть расходы, но не будьте строги к себе. Ваша цель - не отказаться от маленьких радостей, а контролировать траты. Просмотрите список расходов и решите, на чем сэкономить сумму, равную 10 % от дохода.

Важно оставить часть денег на развлечения, иначе «сорветесь» и устроите своеобразный праздник, потратив львиную долю .

1. Подумайте об .

Чтобы не нуждаться в финансах, делайте разумные . Для начала откройте депозит в банке, выбрав надежное заведение, позволяющее вносить на счет дополнительные суммы. В дальнейшем вы используете средства, чтобы увеличить активы: приобретете квартиру, которую сдадите внаем.

Соблюдая последовательность действий, вы разберетесь с тратами и перераспределите финансовые потоки.

Карл Ричардс, финансовый эксперт и автор книги «Психология инвестиций», знаком с ошибками в планировании не понаслышке. И не только потому, что помогает клиентам исправить их промахи! В свое время Карл попал в сложную ситуацию: при в другой город он приобрел дом за 575 000 $ - на 350 000 $ дороже, чем планировал. После того как Ричардс взял кредит на недвижимость, рынок обвалился, и возникла необходимость вернуться в Юту. На тот момент Карл был должен 200 000 $. Чтобы рассчитаться с банком, пришлось продать дом за копейки. На практике убедившись, как важно придерживаться составленного плана, Ричардс восстановил благосостояние и разработал полезные стратегии. Возможно, советы Карла вам пригодятся:

1. Помните, что деньги являются не целью, а способом достижения. Однажды клиентка Карла призналась, что делает накопления, чтобы получить возможность проводить время с семьей. Осознав подлинную цель, она пересмотрела стратегии и привела планы в соответствие с ценностями.
2. Определите, чем хотите заниматься в жизни. Пусть работа мечты оказалась недоступной, вы можете найти себя в смежной сфере. Если трудиться не только из необходимости оплатить счета, процесс доставит больше удовольствия: продуктивность повысится, а с ней возрастут и доходы.
3. Признайте прошлые ошибки и разберитесь с . Нет ничего страшного в том, что несколько лет назад вы испортили кредитную историю. Не изводите себя укорами, а проанализируйте промахи и сделайте все для их предотвращения в будущем.
4. Трезво оценивайте мотивы при покупках, ведь люди склонны делать приобретение, основываясь на эмоциях, но подводить под трату разумное основание. Выделите определенную сумму, которую будете расходовать на удовлетворение желаний, и необходимость рационализировать отпадет. Главное, чтобы вы соблюдали установленные правила: если сумма, отведенная на покупку гаджетов, иссякла, не придумывайте, почему вам необходим новейший смартфон.
5. Придерживайтесь планов постоянно, ведь регулярность их соблюдения становится самой большой проблемой. Первое время необходимость делать разумные траты доставит дискомфорт, но вы вскоре оцените преимущества финансовой безопасности.
6. Не следуйте чужим советам без оглядки. Если вы с трудом контролируете расходы, то установка отложить 10 % дохода ежемесячно вам необходима. Но те, кто тратит осознанно, в состоянии определить рамки. Однажды Ричардс спросил отца 2 детей, сколько тот ежемесячно откладывает для оплаты учебы в колледже. Тот ответил: «Карл, как насчет такого варианта: сколько могу после основных расходов». Когда человек разобрался в собственной ситуации, он знает больше, чем случайный советчик.

Как оценить активы: составляем таблицу

Чтобы разобраться в активах и пассивах, представьте, что перед вами 2 предпринимателя с одинаковым доходом: Михаил и Александр. Какими активами они располагают?

При одинаковом заработке у Александра больше активов, приносящих деньги. Необходимо учесть и то, что квартира и автомобиль требуют расходов, что еще уменьшает прибыли Михаила.

Важным аспектом становятся и приоритеты в текущих тратах: на свободные суммы Михаил приобретает последнюю модель «айфона» и роскошную одежду. В результате он покупает дорогие вещи, не приносящие дохода. Александр же отказывается от приобретений, если те быстро обесцениваются, и предпочитает вложить деньги в развитие бизнеса.

Вы подумали, что Михаил живет полной жизнью? Но практика говорит обратное: тем, кто делает подсчеты, оказываются по карману и путешествия, и развлечения. А люди, склонные к спонтанным тратам, нередко с трудом находят деньги на отпуск! Если вы узнали себя в образе Михаила, пора менять ситуацию.

Когда вы перечислите на бумаге активы, то можете неприятно удивиться: даже люди с хорошим доходом осознают, что не сделали инвестиций. Но это подтолкнет к переменам, и вы станете ежемесячно .

Затем просмотрите список активов: нет ли того, что добавляет трат? Содержание квартиры или автомобиля связано с расходами, но обойтись без них нельзя. Зато вы можете продать или сдать дачу, где давно не бываете, или ставший ненужным гараж. Перечислите активы, затем укажите рядом с каждым пунктом реальную стоимость. Подумав, что из имеющегося способно принести доход, вы облегчите груз финансовых обязательств.

Как подсчитать пассивы

Подсчет пассивов несложен, поскольку к их числу относятся долги и кредиты. Если вы обращались за деньгами к друзьям или банку, составьте таблицу с указанием:

• типа задолженности (ипотека, потребительский кредит, займ у знакомого);
• суммы, которую предстоит выплатить;
• процентной ставки;
• размера регулярных взносов.

Считаете, что незачем планировать на бумаге, ведь вы знаете все цифры? Но стоит увидеть готовую таблицу, и вы лучше осознаете дальнейшие шаги. Контролировать пассивы нужно тщательнее, чем активы, иначе вы окажетесь на грани банкротства. Иногда без кредитов не обойтись, поскольку они необходимы для покупки недвижимости или открытия бизнеса. Но некоторых вариантов следует избегать:

1. Потребительские кредиты кажутся привлекательными, ведь их оформляют сразу в магазине, а процентная ставка невысока. Но переплаты составляют до 30 % в год, поскольку на клиента ложатся расходы по обслуживанию банком.
2. Кредиты по карточке опасны тем, что деньги тратятся быстрее, чем при оплате наличными.

Делать займы нужно осознанно, поэтому прибегайте к ним в крайних случаях. Нередко люди берут их, не думая, как погасят задолженность после потери работы. В результате приходится обращаться за новыми кредитами, чтобы перекрыть старые, и сложности усугубляются.

Некоторые клиенты банка думают, что необходимость делать ежемесячную выплату дисциплинирует. Отчасти это соответствует реальности, но за «обучение планированию» приходится выложить ощутимую сумму. Если вы склонны тратить все средства на удовлетворение текущих потребностей, ежемесячно переводите установленную часть дохода на депозитный счет: с подобной просьбой можно обратиться в банк или бухгалтерию вашего предприятия.

Как составить личный финансовый план молодой паре

При составлении личного финансового плана необходимо учесть особенности возрастной психологии. Если вы относитесь к представителям молодого поколения, недавно создавшим семью, то с большой вероятностью тратите без стратегии. В результате вы теряете годы, которые должны были стать основой благосостояния: пока вы не обзавелись отпрысками, есть возможность заняться карьерой. А чтобы не совершить расхожих ошибок, придерживайтесь следующих правил:

1. Определять, на чем сэкономить, иногда приходится неоднократно. Будьте готовы не раз затянуть пояс, прежде чем разработаете бюджет. Если вы делаете первые шаги к финансовой самостоятельности, то совершите не одну ошибку, но промахи подарят опыт.
2. Взяв кредит на покупку недвижимости, сосредоточьтесь на том, чтобы не делать новых долгов. Потратьте зарплату одного члена семьи на текущие расходы, а вторую по возможности пустите на погашение ипотеки. Денег на развлечения останется меньше, но в будущем вы оцените проявленную дальновидность.

У вас несколько ? Рассмотрите разные стратегии: выгодно сосредоточиться на займе с наибольшей процентной ставкой. Но многим подходит вариант с погашением кредита, который легче всего выплатить, ведь результат сразу заметен.

1. Действуйте сейчас, хотя кажется, что времени думать о будущем еще достаточно. Когда вы обзаведетесь детьми, расходы возрастут, и вы упустите возможность подготовить базу.

Придерживайтесь этих правил, и найти стратегию будет легче.

Особенности построения бюджета для пары средних лет

Дети выросли и отправились в самостоятельную жизнь? Это ознаменует начало новой эпохи, когда вы можете сосредоточиться на собственных потребностях. Хотя вы будете оказывать посильную помощь отпрыскам, они не должны во всем на вас рассчитывать. Пришла пора скорректировать финансовые планы, ведь вы располагаете свободными суммами:

1. Пересмотрите список долгосрочных целей, поскольку осталось не столь много времени для их достижения. Но не опускайте руки, а используйте этот факт для дополнительной мотивации.
2. Если необходимость оплачивать обучение детей мешала отремонтировать дом или купить новый автомобиль, исправляйте ситуацию.
3. Разберитесь с долгами: на этом жизненном этапе их нужно свести к минимуму. Выплатите кредиты и начинайте делать сбережения, чтобы выход на пенсию не оказался ударом: подготовка к нему займет не один год. Не пугайтесь необходимости строить планы на 10-20 лет вперед, ведь в дальнейшем вы внесете коррективы. Нужно лишь понять, в каком направлении вы идете!
4. Решите, в каком возрасте хотите перестать работать. Приблизительно определите уровень пенсионных выплат, на которые можете рассчитывать, и подумайте, как организовать дополнительный . Например, если у вас есть квартира в центре города и земельный участок, вы успеете построить дом и сдать жилье в мегаполисе. Депозитный вклад в долларах также станет удачным решением, но выбирайте счета, откуда можно в любой момент снять деньги. Процентная ставка окажется меньше, но средства будут в безопасности.

Если вам не хочется думать о пенсии, измените формулировку: вы разрабатываете стратегию, позволяющую жить на пассивный доход. Чем раньше вы задумаетесь о перспективах, тем проще достигнете поставленных задач.

Главные ошибки при планировании бюджета

Чтобы придерживаться финансового плана было легче, учитывайте опыт других людей. Достаточно исключить распространенные ошибки:

1. Привыкли переплачивать за мелочи, считая, что эти суммы не сыграют роли? Когда вы пьете латте в гламурном кафе, покупаете лишнюю пачку сигарет или заказываете видеоигру до официального выхода, траты кажутся незначительными. Но мелкие расходы пробьют дыру в бюджете, и к концу месяца вы не пополните депозит. Это не значит, что придется отказаться от радостей жизни, но подходите к покупкам обдуманно.
2. Отказываетесь от возможности дополнительного дохода, говоря: «Я достаточно зарабатываю и не хочу лишать себя свободного времени»? Хотя проводить каждую свободную минуту за делами не следует, чем больше у вас будет источников финансов, тем лучше.
3. Погоня за новомодными гаджетами редко оказывается оправданной. Если вы стеснены в финансах, не тратьте их на вещи, которые быстро потеряют актуальность.
4. При покупке недвижимости принцип «Чем больше, тем лучше» может подвести. Если вы не планируете обзаводиться многочисленной семьей, приобретение просторного коттеджа приведет к увеличению трат на коммунальные услуги.

Думаете, что необходимость считать деньги слишком затруднительна? Тогда взгляните на миллионеров, заработавших капитал собственным трудом. Они не ведут образ жизни голливудских звезд: большинство людей с состоянием 2-3 млн - владельцы среднего бизнеса. Статистика показывает, что только 50 % из них в своей жизни покупали костюмы дороже 400 $. Люди, обладающие реальным материальным благосостоянием, не стремятся к показухе, чтобы впечатлить окружающих. Взяв с них пример, вы оцените блага, которые дарит уверенность в завтрашнем дне, тем более вы уже знаете, как составить личный финансовый план.

Личный финансовый план: инструкция по составлению

Составляем личный финансовый план

Многие успешные инвесторы, отвечая на вопрос о причинах их успеха, нередко упоминают такую, казалось бы, тривиальную вещь как финансовый план – личный проект обогащения. Сегодня вы узнаете о том, что такое финансовый план для меня, как составить его правильно и как следовать ему, несмотря на возможные непредвиденные форс-мажоры.

Для чего составлять финансовый план?

Я веду этот блог уже более 6 лет. Все это время я регулярно публикую отчеты о результатах моих инвестиций. Сейчас публичный инвестпортфель составляет более 1 000 000 рублей.

Специально для читателей я разработал Курс ленивого инвестора , в котором пошагово показал, как наладить порядок в личных финансах и эффективно инвестировать свои сбережения в десятки активов. Рекомендую каждому читателю пройти, как минимум, первую неделю обучения (это бесплатно).

Это первый вопрос, который стоит задать себе перед тем, как составлять финансовый план семьи. Найти ответ на этот вопрос очень важно, поскольку без этого вы просто не будете достаточно мотивированы на реализацию личного проекта на пути к финансовой независимости.

Финансовый план необходим в первую очередь для того, чтобы вы посмотрели на самого себя как на функционирующий бизнес и оценили, насколько этот бизнес прибыльный или убыточный. Другими словами, такой план станет своеобразным аудитом личного финансового состояния. Вы удивитесь, как много интересного можно узнать о себе и о своих финансах. На что уходят ваши честно заработанные деньги? Какие дополнительные источники дохода у вас есть? На чём можно сэкономить, а куда направить дополнительные финансовые ресурсы? На все эти вопросы даст ответы детально составленный план.

Кроме того, создание проекта достижения финансовой независимости позволит вам трезво оценить ваши цели, их реальность и достижимость. Составление плана поможет сконцентрироваться на самом важном, что отметёт второстепенные цели, для достижения которых у вас на данный момент нет реальных ресурсов. Это очень важно и с психологической точки зрения, поскольку заоблачные цели подсознанием воспринимаются как реально неосуществимые на данном этапе. К примеру, в вашем нынешнем положении вы вряд ли можете рассчитывать на покупку Porsche в ближайшие пару лет. А вот приобретение земельного участка в перспективном пригороде может оказаться вполне реальной целью. Таким образом, ваше подсознание исключит вариант покупки дорогого спорткара и тем самым высвободит энергию для достижения более осязаемой цели.

Итак, мы разобрались с тем, что финансовый план – это важнейший этап на пути к богатству. Приступим непосредственно к его составлению.

Принципы составления финансового плана

Любой финансовый план начинается с определения исходных данных. Для этого нужно составить 2 таблички. Сначала нужно записать – всё, что приносит вам деньги. Затем следует отметить все ваши пассивы – то, на что вы стабильно тратите ваши деньги.

Вот пример такого плана, составленного в таблице Excel.

Очень важно учесть в своём плане все активы и пассивы. От этого зависит то, насколько точным и содержательным будет ваш финансовый план. Обратите внимание, что такие вещи, как автомобиль могут быть как пассивом, так и активом. К примеру, если вы используете автомобиль для заработка – этот доход нужно указать в колонке активов. Но если автомобиль – это лишь средство передвижения, на которое вы стабильно тратите деньги, то вам стоит записывать эти расходы в колонку пассива.

Многие, кто не имеют на своём «балансе» материальных активов, могут подумать, что у них их нет вообще. Но это не так. Активы есть у всех. Вашим главным активом являетесь вы сами, ваши навыки и умения, которые вы можете использовать для получения дохода. В первую очередь это ваша профессия и работа, за которую вам платят деньги. Также в актив вы можете включить абсолютно всё, что приносит вам доход, пусть даже незначительный и неочевидный на первый взгляд. Когда таблица составлена, можно переходить к следующей части работы над финансовым планом – анализу активов и пассивов.

Анализ активов и пассивов

По результатам составления таблицы доходов и расходов у вас должно появиться два числа – общие доходы и расходы. Часто бывает так, что эти цифры не соответствуют вашему реальному финансовому положению. К примеру, годовые доходы могут существенно превосходить расходы, а по факту свободных денег практически нет. В этом случае нужно тщательнее поработать над списком пассивов и подумать, что конкретно вы не включили в правый столбец вашей таблицы. Реальный результат, как правило, – это соизмеримые цифры доходов и расходов.

Если вам не удалось найти, в чём же вы ошиблись, тогда сделайте следующее. В течение месяца записывайте подробно все ваши расходы, а в конце месяца подведите итоги. Вероятнее всего, вы найдёте упущенную статью вашего баланса.

Когда цифры получились более-менее реальные, ответьте себе на вопрос, что конкретно вас не устраивает в актуальном финансовом положении. Подумайте, какие статьи расходов вы можете сократить или полного их исключения. К примеру, вы заметили, что львиную долю доходов тратите на еду в ресторанах. В этом случае продумайте, как вы можете сэкономить. Быть может, есть смысл чаще обедать дома или брать еду с собой на работу, чтобы не тратиться на общепит.

Вторым этапом проанализируйте ваши доходы. Не стоит сразу же искать методы их увеличения. Лучше воспользуйтесь правилом, известным среди инвесторов как «заплати себе».

Правило «Заплати себе»

Суть правила состоит в том, что вам нужно каждый раз с полученного дохода откладывать часть денег. Эксперты рекомендуют откладывать 10%. Такой процент оптимален для начинающих инвесторов, поскольку столь незначительное отчисление будет для вас незаметным. Но при этом вы будете медленно и уверенно формировать свою «подушку безопасности». Лично я стараюсь откладывать не менее 30%.

Если вам кажется, что вам нечего откладывать и что вы живёте «копейка в копейку», то можете быть уверены, что это не так. Если вы серьезно решите жить не на 40 000 в месяц, а на 36 000, – ваш мозг быстро приспособится к этой цифре, и вы легко сможете чувствовать себя комфортно, при этом откладывая по 4 000 ежемесячно.

Что же делать с этими деньгами? Если у вас совсем нет сбережений, то начните с формирования финансовой подушки безопасности. Начать можно с открытия обычного депозита с правом пополнения. Я для этого использую вклады в . Когда на вашем счету будет сумма, равная 6-ти месячному расходу, можно начинать вкладывать в более прибыльные инструменты. Но даже при банальном аккумулировании средств на банковском счёте с начислением 8-9% годовых вы можете рассчитывать на то, что через несколько лет на вашем счету будет серьёзная для вас сумма.

Итоги

На пути к финансовой независимости важен первый шаг. Финансовый план, пример которого вы только что увидели, на первый взгляд, простая вещь. Но она поможет вам:

• Провести аудит своего финансового положения;
• Найти слабые места вашего баланса и устранить их;
• Начать вкладывать деньги не в пассивы, которые делают вас беднее, а в активы.

Если вы человек семейный, то тогда вам нужно составить финансовый план семьи по примеру, приведённому выше. Для эффективной реализации плана не будет лишним ознакомить с ним всех членов вашей семьи, чтобы они поддержали вас и следовали плану вместе с вами.

Как видите, в составлении финансового плана нет ничего сложного. Тем не менее подойдите к делу очень серьёзно, ведь от этого зависит то, будут ли деньги работать на вас или вы будете обречены всю жизнь работать на деньги. Предлагаю в комментариях делиться опытом, кто какие программы и системы использует для учета личных финансов.

Всем профита!

мы с вами увидели, что в России основная масса населения является финансово необразованной: не составляет личный финансовый план и семейный бюджет , не занимается денежным планированием и считает, что домашняя бухгалтерия – это лишнее! И в то же время большинство граждан желают улучшить свое материальное положение, они мечтают о новых квартирах, машинах и т.д.

Что же такое нужно сделать и с чего начать, чтобы реально улучшить свое материальное положение? Давайте будем разбираться!

Начать рекомендую с составления финансового плана и заполнения данных о доходах и расходах, об активах и пассивах и других важных данных, чтобы определить сегодняшнюю вашу ситуацию. Здесь могут возникнуть вопросы:

• Как составить финансовый план?
• Что такое финансовый план?
• Что он нам дает?
• Какие разделы финансового плана?
• Финансовый план нужно составлять на год, или на более длительный срок?

И многие другие вопросы….

Финансовый план — это такой документ, который отражает текущее финансовое положение, а также будущие финансовые планы, в которых отражены ваши цели. План — это как взгляд из самолета, который позволяет увидеть местность при взлете более широко. Так же необходимо увидеть свои личные финансы. И чем дальше в будущее мы планируем свои финансы, тем яснее для нас наше будущее. Не нужно бояться и разочаровываться, если мы запланировали заработать 1 000 0000 долларов, и не заработали такую сумму, но в тоже время в плане нужно ставить реальные цели. Необходимо помнить, что план — это не загадывание желание Джину и не фантазии на тему «Если б я был султан- я б имел….» И план — это не попытка предугадать наше будущее, а попытка сделать так чтобы наши действия сегодня были более рациональными и более прямолинейными для достижения своих целей. Например, если ваш доход в месяц составляет 50 000 рублей, бессмысленно ставить цели заработать 1 000 000 долларов за год. Можно запланировать, что ваши действия приведут к тому, что доход увеличится к концу года на 10-20% - это реально. Планирование позволяет построить некую модель своего будущего. Мы записали, какой наш доход сейчас, и какие перспективы у наших доходов в будущем. Если месячный доход составляет 50 000 рублей, а наша цель купить дом за 10 000 000 рублей — как долго мы будем идти к этой цели с сегодняшним доходом? Если продолжительность пути нас не устраивает, то мы меняем свой план на другой, который позволяет более быстро прийти к нашей цели. И обязательно меняем свои действия в настоящем, чтобы приблизить свои цели в будущем в соответствии с измененным планом.

Если взять опять статистику: американские социологи обратились к выпускникам колледжей с вопросом: «Вы занимаетесь денежным планированием?» Только 3% выпускников ответили, что занимаются. Через приблизительно 15 лет, социологи опять вернулись к этим респондентам, и оказалось, что мало кому удалось четко следовать своему плану, но что самое важное, уровень благосостояния у тех, кто составлял план, был примерно в 10 раз был выше, чем у тех, кто план не составлял!

План — это некая модель вашего будущего. План также позволяет создать некую систему мониторинга и контроля наших действий по отношению к нашим целям. План позволяет оценить ситуацию на каждый момент, и посмотреть, двигаемся ли мы к своим целям или же стоим на месте. Если стоим на месте, мы можем скорректировать свои действия. К примеру, двигаясь на автомобиле, мы четко следуем маршруту в своей голове или в навигаторе, но если мы видим, что на пути — ремонт дороги, мы этот участок объезжаем, и все равно следуем своему маршруту. Так и в жизни с планом, мы можем из-за различных экономических катаклизмов или временной потери одного из источников дохода немного скорректировать свой план, но, все равно двигаться к своим целям! А лучше составить свой финансовый план, не только прописав цели и источники доходов, но и еще учесть в плане то, как мы можем защитить свои деньги и активы. Чтобы мы могли легко переживать потерю работы и неудачи в бизнесе. Люди, которые не составляют план, чаще всего живут категориями: есть у меня деньги в кармане или нет. Если нет - то мы чувствуем себя зажато и неуверенно, а когда они появляются — мы тратим их направо и налево, и очень быстро опять приходим в категорию «нет денег». Когда есть план, этого не происходит. И даже когда денег в кармане нет, мы знаем, когда они появятся, и более того, знаем, куда они пойдут (и, в том числе, для увеличения своего финансового благосостояния в будущем). План позволяет нам избежать чаще всего необдуманных эмоциональных трат, которые приводят к состоянию «денег нет». Опять же, статистика неумолима: проводились опросы у Россиян, и выяснилось, что у 40% населения постоянно происходит ситуация, что деньги неожиданно заканчиваются! План этого точно позволяет избежать!

Хорошо, надеюсь, я объяснил, что план очень важен! Давай перейдем к тому, как написать план?

Во-первых , необходимо выяснить, сколько у вас доходов и куда уходят у вас деньги? Нужно составить текущий денежный поток. Необходимо писать доходы и расходы не просто в одну кучу, а разбить их по различным категориям. Пример категорий в таблице ниже. Учет доходов и расходов — это наша отправная точка в составлении плана. Учет можно вести в обычной таблице exсel на компьютере, учитывающую ваши ежедневные доходы и расходы. Или лучше это делать в облачном сервисе «google диск» или «dropbox», позволяющих вести учет не только с домашнего или рабочего компьютера, а с любого компьютера, подключенного к интернету. «Облачный сервис» позволяет мгновенно в автоматическом режиме производить синхронизацию с сервисом в интернете, тем более доступ к интернету сейчас есть практически с любой точки планеты. Либо можно воспользоваться различными приложениями, которые можно установить на современный смартфон. Это еще лучше, т.к позволяет вести более оперативный учет, записывая доходы и расходы, как говорится, «не отходя от кассы», а не собирать фискальные чеки из магазинов и искать компьютер, чтобы туда все занести. Можете пользоваться такими программами планирования семейного бюджета как «Семейный бюджет» или «coinkeeper» Последняя очень удобна с точки зрения занесения расходов и доходов на мобильном устройстве. Подберите ту программу, которая для вас более удобна. Для меня эта удобна, первое, тем, что есть приложения для телефонов Android, и второе, что есть облачный сервис в интернете, правда он не очень для меня удобен (расскажу позже, почему).

Если вам не удобно вести учет ежедневных операций в телефоне, ниже предлагаю вариант таблицы exсel:

Эта таблица отражает ваш весь денежный поток. То есть те деньги, которые проходят через ваши руки. Можно самому придумать другой вариант, если вам этот покажется не удобным. Сделайте такой учет доходов и расходов, который будет вам нравиться, чтобы было приятно его заполнять.

Во-вторых , после того, как вы заполнили первый календарный месяц текущих доходов и расходов, необходимо данные в нем проанализировать и составить финансовый план. Это необходимо делать ежемесячно, можно ежеквартально, и ежегодно. Вам нужно выработать для себя какие-то отчетные периоды для анализа. И задать такие вопросы: «Где я нахожусь?» и «Что я могу сделать, чтобы улучшить ситуацию?» В этом вам поможет следующий инструмент, например, в таком виде:

Слева мы видим доходы активные и пассивные, справа — расходы. Обратите внимание, расходы поделены на «Главные расходы» и «Важные расходы». Выплату кредита я отношу к важным расходам, но не главным. Так как если вдруг ситуация сложится крайне тяжело, и денежных средств будет катастрофически не хватать, в первую очередь необходимо позаботиться о себе. «Накормить и уложить», как говорится. Я имею ввиду, что очень важно наше ресурсное рабочее состояние. Если вы будете голодны или не будете высыпаться, ваша работоспособность будет очень низка, и вряд ли вообще вы сможете выплатить кредит. Я не говорю, что не нужно платить кредиты. Их нужно обязательно платить, важно грамотно использовать такой финансовый инструмент, как кредит. Более подробно на теме я остановлюсь в другой статье. Вверху таблицы есть такие строчки, как «плановый баланс» и «текущий баланс». Плановый баланс - это планируемая разница между доходами и расходами. Текущий баланс — это текущая разница между доходами и расходами. Необходимо, чтобы это была положительная цифра, или равная нулю. Если она отрицательная, значит необходимо уменьшить расходы или увеличить доходы. Если текущий баланс у тебя получается положительный, то есть доходы составили больше, чем расходы, получилось сэкономить или появился дополнительный доход, можно себя отблагодарить за это, и потратить на себя и на свою семью, а лучше эти деньги распределить между тремя последними статьями расходов (Накопления, Инвестиции, Благотворительность, о них я скажу ниже), и так же оставить деньги, чтобы себя отблагодарить.

Данную таблицу я заполняю уже в интернете в облачном сервисе google диск. Я не предлагаю свой вариант ведения таблиц, как единственно правильный для всех. Вы можете впоследствии или сразу выработать свой вариант, более удобный и подходящий для вас. Главное, чтобы обязательно в плане были такие категории как: разделение доходов на активный доход и пассивный доход. Оставались такие статьи расходов как накопления, инвестиции, благотворительность. Подобную таблицу можно сформировать в сервисе «семейный бюджет», она доступна в виде отчета. Но в данном сервисе она не очень для меня удобна (об этом я говорил выше), поэтому я веду учет и планирование в своей таблице. Кстати, такая категория как «прочее» или «не помню, куда» не должна составлять более 1% от ваших расходов. Необходимо очень внимательно записывать все свои расходы. Также хочу обратить ваше внимание на такие важные статьи расхода в ежемесячном плане как: инвестиции, накопления, благотворительность. Эти три категории в общем плане расходов должны составлять не менее 10% от вашего совокупного ежемесячного дохода и делиться в следующей пропорции:

• Резервный фонд (накопления) — 40%
• Инвестиции — 40%
• Благотворительность — 20%

Разберем, что это за категории расходов.

Резервный фонд или накопления.
Необходим для поддержания нормального уровня проживания, к которому вы привыкли, при временном отсутствии ежемесячного дохода. К примеру, при различных сокращениях, увольнениях, или временной потери трудоспособности по болезни и так далее. То есть, задача резервного фонда - поддержать вас или вашу семью в текущих расходах, пока вы не решите вопрос с доходом. Обычно, я рекомендую, чтобы в резервном фонде была сумма, равная 6-12 месячным доходам семьи. Кстати, в ситуации, когда потерян постоянный доход и в последствии все ваши действия не приносят результата для восстановлении доходной части, необходимо сильно сократить расходную часть, и резервный фонд тогда можно растянуть на более длительный срок, нежели 6-12 месяцев.

Важно: пока резервный фонд не подготовлен, особенно, когда в семье основную часть дохода приносит один из супругов, к примеру, глава семьи, очень важно застраховать его жизнь и здоровье, так как для семьи — это самый главный актив в обеспечении доходной, финансовой части. В случае нетрудоспособности кормильца его семья должна получить страховую выплату, размер которой будет обеспечивать нормальный уровень жизни на протяжении нескольких лет. Резервный фонд — это целевые деньги, и тратить на текущие нужды его нельзя. Если произошла ситуация, связанная с потерей основного дохода, только тогда имеем право запустить свою руку в эти сбережения. И как только восстановили основной источник дохода — снова формируем свою финансовую подушку безопасности.

Инвестиции

Данная статья предназначена для формирования дополнительного финансового дохода. Эта статья очень важна. И при особом к внимании ней можно подобрать очень выгодные финансовые инструменты, которые в последействии могут обеспечить очень достойное существование вашей семьи и беззаботные золотые годы. Более подробно на ней остановимся в другой статье или на моих индивидуальных консультациях.

Благотворительность

Благотворительность — также очень важная статья вашего финансового плана. Не нужно быть, конечно, филантропом, и отдавать последнюю рубаху нуждающимся, но отдавать обществу, людям, обязательно нужно. Как-то у Билла Гейтса спросили: «Как вам удалось заработать такой капитал?» На что он ответил, не задумываясь: «Более 50% своих доходов я жертвую на благотворительность. Я отдаю этому миру, поэтому и мне дается». Благотворительность бывает разная, и ее не нужно путать с потаканием людям, которые не желают немного по-трудиться ради своего существования. Гораздо полезнее, я считаю, оказать помощь нуждающимся детям сиротам или инвалидам. Помните, самое главное, чтобы ваш порыв благотворительности был «от чистого сердца», а не пиар-ходом для поддержания статуса. За рубежом, особенно в США, очень распространены анонимные пожертвования, это показатель чистоты намерения людей, делающих такие пожертвования. Хорошо, идем дальше…

В-третьих , особую роль в финансовом планировании занимает учет своих активов и пассивов

Здесь также важно, чтобы баланс активов и пассивов был положительным или равен нулю (в худшем варианте). Иначе, при очень плохой финансовой ситуации, например, в кризис или при другом серьезном финансовом потрясении, когда резервный фонд закончился, а доходы не восстановились, продажа активов может спасти вашу неблагополучную ситуацию. Обращаю ваше внимание, что машина, купленная в кредит, или квартира являются как активом, так и пассивом.

Как вы смогли убедиться, вести учет и заниматься денежным планированием достаточно легко. Самое главное в ведении данного учета и планировании его — заставить себя это делать постоянно. То есть, очень важна дисциплина! Как говорится, привычка вырабатывается 21 день, а хорошая привычка — больше месяца. Мотивируйте себя выработать привычку заполнять денежный поток и финансовый план. Например, деньги, которые удалось сэкономить за месяц, то есть возник положительный разрыв между плановым балансом и текущим балансом (из второй части), потратьте на себя, устраивайте в конце месяца для себя и своей семьи праздники!

Ниже вы можете скачать форму для заполнения личного финансового плана:

Приветствую! Я заметил, что управление личными финансами становится мегапопулярным трендом в России.

Все чаще люди обращаются за финансовой консультацией к профессионалам. Ведут учет доходов и расходов домашнего хозяйства. Инвестируют деньги во что-то . Но многим катастрофически не хватает системности!

И сегодня мы поговорим о том, что такое личный финансовый план, и как его грамотно составить.

ЛФП дисциплинирует, мотивирует и помогает добиться поставленных целей. Это самый первый шаг к !

Финансовый план можно сравнить с детально прописанным маршрутом путешествия. Есть начальная и конечная точка пути. Есть промежуточные ориентиры и временные ограничители. Есть инструменты-помощники (компас, карта, навигатор). А сам маршрут время от времени придется корректировать под текущую ситуацию.

Не нравится сравнение с маршрутным листом? Еще другая хорошая аналогия — график похудения.

Сбрасывать лишние килограммы можно двумя способами.

1. Начать бегать по утрам. Две недели питаться пророщенными ростками пшеницы, запивая их чистой родниковой водой. Похудеть на 3 кг. Обрадоваться. Отметить это дело пиццей с колбасой и литром пива. Выругать себя за слабохарактерность. Проспать утреннюю тренировку. По чуть-чуть вернуться к привычному образу жизни. Набрать за неделю 5 кг
2. С самого начала обратиться за помощью к профессионалу. Продумать комплекс тренировок и сбалансированного питания. Похудеть за год на 10 кг и поддерживать такой вес постоянно. Остаться после похудения здоровым, уравновешенным и уверенным в себе

Люди в панике бегут за советом к «специалисту по деньгам». И какое-то время следуют его рекомендациям. А потом ситуация на рынке выравнивается. И финансовый план «задвигается» за ненадобностью.

Через несколько лет ситуация повторяется.

Чем хорош советник? Грамотный специалист:

1. Объективно оценит текущую финансовую ситуацию и Ваши возможности (доходы-расходы, активы-пассивы). Даже на этом этапе Вы узнаете о своих личных финансах много нового.
2. Выделит сильные и слабые места.
3. Скорректирует финансовые цели с точки зрения их реальности и достижимости.
4. Пропишет четкий пошаговый алгоритм достижения.
5. Опишет несколько возможных сценариев будущего.
6. Подберет правильные инструменты с учетом специфики клиента (уровня дохода, склонности к риску, срока инвестирования и других).

Все это, конечно, можно сделать и самому. Но, скорее всего, по неопытности Вы наделаете кучу ошибок и потеряете массу денег и времени. Я например делал сам, но после меня проверял консультант.

Вариант №2. Своими силами

Однако никто не мешает Вам самостоятельно проработать «матчасть» и самому составить финплан.

Варианты «подсказок»:

Книги

Учебных материалов в Сети – море. Почти все из них можно скачать бесплатно в формате fb2 или epub.

1. Владимир Савенок «Как составить ЛФП. Путь к финансовой независимости». Автор буквально «на пальцах» рассказывает что, как и зачем. Савенок даже приводит в конце образец Excel как пример для заполнения. Еще один огромный плюс книги в том, что в ее основе – опыт работы автора с российскими клиентами!
2. Еще одна отличная книга: Андрей Паранич «ЛФП. Инструкция по составлению». Но сразу скажу, что просто читать подобные книги мало! Нужно как можно скорее применять полезные рекомендации на практике.

Обучающий «живой» формат (вебинары, открытые уроки, тренинги, курсы)

За время курса Вы проработаете массу полезностей: от планирования личных финансов и управления временем, до деловых отношений и кредитов с инвестициями.

Этапы составления ЛФП

Как составить ЛФП самостоятельно? Как обычно – «есть слона по кусочкам».

Вот моя краткая инструкция по пошаговому самостоятельному составлению финансового плана.

Первый этап. Формулируем финансовые цели

Уверен, что эта фраза у многих вызывает рвотный рефлекс. Но без постановки цели, увы, не обойтись. Чтобы не распыляться на глобальные или второстепенные цели, ответьте для начал на три вопроса:

1. Какой ежемесячный доход Вы хотите получать в перспективе?
2. В каком возрасте планируете выйти на пенсию?
3. Какие задачи нужно решить в течение ближайших 5-10 лет?

Обещаю, в голове немного прояснится. И Вы сможете расставить все по приоритетам.

Второй этап. Оцениваем стоимость поставленных целей

Пример распределения средств по разным активам:

• 20% на покупку финансовых инструментов для создания дополнительного источника дохода (акции, облигации, паевые фонды)
• 25% в недвижимость
• 25% в пенсионные накопления
• 20% в собственный бизнес
• 10% в банк на счет и депозиты

Шестой этап. Создаем подушку безопасности

Перед тем, как приступать к активным инвестициям, нужно «подстраховаться». Путь предстоит долгий и сложный. И за это время может случиться, что угодно. не даст отступить от ЛФП даже в самые сложные периоды! Чуть ниже я кратко разберу , чтобы вы понимали, что бесплатный сыр бывает только в мышеловке.

Как реализовать ЛФП с учетом форс-мажоров? С самого начала учитывать риск-менеджмент!

Он включает в себя четыре пункта:

1. Страхование
2. Создание резерва
3. Диверсификация рисков
4. Забота о ликвидности

Страхование

Скажу честно, я противник того, чтобы страховать «все от всего». В России институт страхования дорогой и не всегда честный. Но как минимум, стоит застраховать жизнь и здоровье основного кормильца семьи. И дорогостоящее имущество (квартира, дом, авто).

Финансовый резерв

Частые вопросы и лайфхаки

В какой электронной программе составлять ЛФП?

ЛФП можно спокойно составить в старом-добром Microsoft Excel или Google Doc (для доступа с разных гаджетов). А можно использовать и специальное программное обеспечение.

Советую также скачать на телефон или компьютер приложения для ведения бюджета — они серьезно упрощают жизнь и автоматизируют учет доходов и расходов. Хорошие отзывы, например, о «Домашней бухгалтерии» и EasyFinance. Я использую CoinKeeper.

Какая информация нужна для составления ЛФП?

Как минимум, цифра ежемесячных доходов и расходов с делением по категориям. Перед тем, как составлять документ, нужно четко вести домашний бухучет хотя бы 2-3 месяца.

Что важнее: сокращать расходы или наращивать доходы?

Теоретически, важно и то, и другое. Но как показывает практика – режим тотальной экономии несовместим с мышлением состоятельного человека. Добиваться денежных целей, отказывая себе годами в самом необходимом, не самый лучший способ.

Текущих доходов должно хватать на поддержание комфортного уровня жизни (у каждого он свой)! Плюс должно еще что-то оставаться на заначку, страховку и инвестиции.

Отсюда вывод: оптимизировать расходы можно и нужно. Но основной акцент стоит делать на увеличение доходов: активных и пассивных. Постоянно задавайте себе вопрос: где и на чем я могу дополнительно заработать?

ТОП-9 ошибок при разработке ЛФП

Нечеткие финансовые цели

Размытость целей – лидер условного хит-парада ошибок личного финансового плана. Очень важно формировать их как можно конкретнее: с суммами и сроками.

На всякий случай: «стать богатым», «избавиться от долгов» и «достичь финансовой свободы» — , а сладкие мечты.

Излишний оптимизм в оценке собственных возможностей

Не ставьте перед собой чересчур амбициозные и заведомо невыполнимые цели. Особенно на кратко- и среднесрочную перспективу.

Такие наполеоновские планы с самого начала обречены на провал. Не стоит лишний раз убеждать себя в том, что «эта ерунда не работает» или «я полный неудачник».

Излишний пессимизм при постановке целей

Недооценка всегда приводит к затягиванию сроков достижения целей. Это не так страшно, как переоценка, но тоже сильно ослабляет мотивацию.

Финансовые цели, сроки и способы их достижения должны быть реальными и чуточку сложными лично для Вас. Согласитесь, «зарабатывать 100 рублей в день» — более чем реальная задача. Но нужна ли нам такая мелкая цель?

Чужие цели

Почему финансовые советники не приветствуют «самодеятельность» при составлении ЛФП? Не только потому, что теряют доход от своих платных консультаций. Чаще всего россияне составляют план на основе готовых примеров из книг и публикаций. Чем это опасно?

ЛФП россиянина в корне отличается от ЛФП американца или немца. План москвича – от плана жителя Рязани или Новых Васильков. ЛФП холостого наемного работника – от ЛФП частного предпринимателя с женой и тремя детьми.

Ну, и кроме того, не факт, что чужая финансовая цель подойдет Вам в принципе. План, в первую очередь, разрабатывается для себя!

В ЛФП не учитываются форс-мажорные расходы

Жизнь каждого из нас полна сюрпризов и неожиданностей. 90% из них дают дополнительную нагрузку на семейный бюджет. И учитывать форс-мажорные расходы стоит еще при составлении ЛФП. Обязательно скопите заначку на черный день.

Да-да, это я про заначку, которую многие почему-то не рассматривают как «must have» вещь. С ней вы будете себя чувствовать гораздо комфортнее и если форс-мажор все-таки произойдет – Вы будете к этому готовы и экономически, и психологически.

В план не закладывается рост повседневных трат

Статистика показывает, что с возрастом на ведение домашнего хозяйства мы тратим все больше и больше. Квартира, машина, рождение детей, помощь пожилым родителям и подросшим детям, расходы на собственное здоровье.

Но даже если в течение 20 лет Вы каждый месяц покупаете одно и то же, уровень трат будет . Поэтому при составлении ЛФП закладываем рост текущих расходов хотя бы на 10% ежегодно.

Расчет на пассивный доход

– мечта любого инвестора. Но позволить себе безбедную жизнь «на проценты» можно только, когда есть солидный капитал и практический опыт в сфере инвестиций. Чтобы получить и то, и другое, нужно время, терпение и дисциплина!

Расчет на постоянную доходность инвестиций

Фиксированную доходность на рынке гарантирует всего пара консервативных инструментов! Например, сверхнадежные облигации или вклады в государственном банке (зачастую даже номинальный).

Во всех остальных случаях доход – величина непостоянная и плавающая. И этот момент нужно обязательно учитывать при составлении ЛФП. Не стоит отталкиваться от максимально возможной доходности! Всегда ориентируйтесь на среднюю.

ЛФП не выполняется на практике

Одна из самых распространенных ошибок! ЛФП – это карта-маршрута по достижению своих мечт. План абсолютно бесполезен, если его просто распечатать и повесить на стену. Каждый день нужно делать крошечные шажки в направлении промежуточных «пунктов назначения».

Представьте, что Вы составили отличный маршрут трехдневного восхождения к горной вершине. Купили все необходимое, собрали рюкзак, но так и не вышли из дома. В итоге заветное намерение так же далеко, как и раньше.

С ЛФП все то же самое. Если план предусматривает «увеличение ежемесячного дохода на 20%», то нужно искать другую работу или создавать свой бизнес. Если Вы запланировали откладывать каждый месяц на инвестиции 10 000 рублей, то делать это придется не «когда вспомнили», а каждый месяц.

В противном случае план так и останется красивым образцом таблицы в Excel.

Подведем итоги

На самом деле составить базовый план не так уж трудно. Гораздо сложнее четко его придерживаться годами. Однако свой первый ЛФП я все-таки рекомендую показать профессионалу!

К сожалению, любой план – не панацея и не «тайный инструмент» миллионеров. Это всего лишь первый шаг к финансовой свободе. Проверено на себе: он действительно помогает взять личные средства под контроль и добиваться целей, не распыляясь на ерунду. Только так Вы сможете избежать грубых ошибок и сразу же двигаться в правильном направлении. Ведь самое главное в этой жизни — время. Не так ли?

А у Вас он уже есть? Подписывайтесь на обновления и делитесь ссылками на свежие посты с друзьями в социальных сетях!

Семья – государство в миниатюре: в ней есть глава, советник, «дотируемое население », доходы и статьи расходов. Планирование, распределение и секвестирование (знакомые слова? ) семейного бюджета – немаловажная задача. Как сэкономить и сохранить, не садясь на голодный паёк? — Завести таблицу учета средств, поступающих в семью, и пересмотреть структуру платежей.

• Деньги – один из величайших инструментов, созданных человеком. На них можно купить свободу, опыт, развлечения и всё, что делает жизнь более комфортной. Но они могут быть растрачены впустую, израсходованы неизвестно куда и бессмысленно растранжирены.

Легендарный американский актер начала двадцатого века Уилл Роджерс сказал:

«Слишком много людей тратят деньги на вещи, которые им не нужны, чтобы произвести впечатление на людей, которые им не нравятся».

Ваши доходы были меньше, чем расход, за последние несколько месяцев? Да? Тогда вы не одиноки, а в большой компании. Проблема в том, что это не очень хорошая компания. Долги, кредиты, пени и просрочки платежей растут как снежный ком… пора выпрыгивать из тонущей лодки!

Зачем нужно вести семейный бюджет

«Деньги – всего лишь инструмент. Они приведут туда, куда вы хотите, но не заменят вас в качестве водителя», – писательница российского происхождения, эмигрировавшая в Штаты, Айн Рэнд на собственном опыте познала необходимость планирования и бюджетирования собственных финансов.

Неубедительно? Вот три веских причины начать планировать семейный бюджет:

1. Расчет семейного бюджета поможет вам выяснить долгосрочные цели и работать в заданном направлении. Если бесцельно дрейфовать, разбрасывая деньги на каждый привлекательный предмет, как вы сможете сэкономить и съездить в долгожданный отпуск, купить автомобиль или внести первый взнос на ипотеку?
2. Таблица расходов семейного бюджета проливает свет на спонтанные расходы и заставляет пересмотреть покупательские привычки. Вам действительно необходимы 50 пар черных туфель на высоких каблуках? Планирование семейного бюджета заставляет выстроить приоритеты и переориентироваться на достижение поставленных целей.
3. Болезнь, развод или потеря работы могут привести к серьезному финансовому кризису. Чрезвычайные ситуации случаются в самый неподходящий момент. Именно поэтому каждый нуждается в резервном фонде. Структура семейного бюджета обязательно включает в себя графу «сбережения » – финансовая подушка, которая поможет продержаться на плаву от трех до шести месяцев.

Как правильно распределить семейный бюджет

Несколько практических правил планирования семейного бюджета, которые мы здесь приведем, могут служить приблизительным ориентиром для принятия решений. Ситуации у всех разные и постоянно меняются, но основные принципы послужат хорошей отправной точкой.

Правило 50/20/30

Элизабет и Амелия Уоррен , авторы книги «All Your Worth: The Ultimate Lifetime Money Plan » (в переводе «Все ваше благосостояние: главный денежный план на всю жизнь ») описывают простой, но эффективный способ составления бюджета.

Вместо того, чтобы разбивать расходы семьи на 20 различных категорий, они рекомендуют разделить структуру бюджета на три главные составляющие:

• 50% дохода должны покрывать главные расходы, такие как оплата жилья, налогов и покупка продуктов;
• 30% ­­– необязательные траты: развлечения, поход в кафе, кино и т.д.;
• 20% уходят на оплату кредитов и долгов, а также отложены в качестве резерва.

Правило 80/20

Шаг 2: определите доходы и расходы семейного бюджета

Пришло время посмотреть структуру семейного бюджета. Начните с составления списка всех источников дохода: заработная плата, алименты, пенсии, подработки и прочие варианты поступления денег в семью.

Расходы включают в себя всё, на что вы тратите деньги.

Разделите траты на постоянные и переменные платежи. Заполните поля переменных и постоянных расходов в таблице для ведения семейного бюджета, основываясь на собственном опыте. Подробная инструкция по работе с файлом excel в следующей главе.

В распределении бюджета необходимо учитывать размер семьи, жилищные условия и желания всех членов «ячейки общества». Краткий список категорий уже внесен в пример таблицы. Обдумайте категории расходов, которые понадобятся для дополнительной детализации структуры.

Структура доходов

Как правило, в графу доходов попадают:

• зарплата главы семьи (обозначено «муж»);
• заработок главного советника («жена»);
• проценты по вкладам;
• пенсия ;
• социальные пособия;
• подработки (частные уроки, к примеру).

Графа расходов

Расходы делят на постоянные, то есть неизменные: фиксированные платежи по налогам; страхование жилья, автомобиля и здоровья; постоянные суммы за интернет и ТВ. Сюда же относят те 10 – 20 %, которые необходимо отложить на непредвиденные случаи и «черный день».

Графа переменных расходов:

• продукты ;
• медицинское обслуживание;
• траты на машину;
• одежда ;
• оплата за газ, свет, воду;
• личные расходы супругов (заносятся и планируются отдельно) ;
• сезонные траты на подарки;
• взносы в школу и детский сад;
• развлечения;
• расходы на детей.

В зависимости от вашего желания можно дополнить, конкретизировать список или сократить его, укрупнив и объединив статьи расходов.

Шаг 3: отслеживайте траты в течение месяца

Составить таблицу семейного бюджета сей же час вряд ли получится, необходимо выяснить куда и в каких пропорциях уходят деньги. Это займет один – два месяца. В готовую таблицу excel, которую вы можете бесплатно скачать, начните вносить расходы, постепенно корректируя категории «под себя ».

Ниже вы найдете подробные пояснения к данному документу, так как этот excel включает в себя сразу несколько взаимосвязанных таблиц.

• Цель данного шага – получить четкое представление о вашем финансовом положении, наглядно увидеть структуру расходов и, на следующем этапе, скорректировать бюджет.

Шаг 4: отделите потребности от желаний

Когда люди начинают записывать траты, они обнаруживают, что немало денег «улетает » на совсем ненужные вещи. Импульсные, незапланированные расходы серьезно бьют по карману, если уровень доходов не столь велик, что пара – другая тысяч проходят незамеченными.

Откажитесь от покупки, пока вы не уверены, что вещь вам исключительно необходима. Подождите несколько недель. Если окажется, что вы действительно не можете жить без желаемого предмета, значит, это и вправду необходимая трата.

Небольшой совет : отложите в сторону кредитные и дебетовые карты. Пользуйтесь наличными деньгами, чтобы научиться экономить. Психологически легче расстаться с виртуальными суммами, чем отсчитать бумажки.

Как правильно планировать семейный бюджет в таблице

Теперь вы знаете что происходит на самом деле с вашими деньгами.

Посмотрите на те категории расходов, которые желательно сократить и составьте собственный план, используя бесплатную excel таблицу.

Многие люди не любят слово «бюджет », потому что считают, что это – ограничения, лишения и отсутствие развлечений. Расслабьтесь , индивидуальный план расходов позволит жить в пределах ваших средств, избежать стресса и лучше спать, а не обдумывать как выбраться из долгов.

«Годовой доход в 20 фунтов и годовой расход 19,06 – приводят к счастью. Доход 20 фунтов и расход 20,6 – ведут к страданиям», – гениальная заметка Чарльза Диккенса раскрывает основной закон планирования.

Занесите готовый семейный бюджет в таблицу

Вы поставили цели, определили доходы и траты, решили какую сумму ежемесячно станете откладывать на чрезвычайные ситуации и выяснили разницу между потребностями и желаниями. Взгляните еще раз на лист бюджета в таблице и заполните свободные столбцы.

Бюджет – не статичные, раз и навсегда зафиксированные цифры. При необходимости вы всегда можете его скорректировать. Например, вы запланировали тратить на продукты 15 тыс. ежемесячно, но через пару месяцев заметили, что расходуете только 14 тыс. Внесите дополнения в таблицу – сэкономленную сумму перенаправьте в колонку «сбережения».

Как планировать бюджет при нерегулярных доходах

Не у всех есть постоянная работа с регулярными выплатами заработной платы. Это не означает, что вы не можете создать бюджет; но это значит, что вы должны планировать более подробно.

• Одна стратегия состоит в том, чтобы вычислить средний доход за последние несколько лет и ориентироваться на эту цифру.
• Второй способ – определить себе стабильную зарплату из собственного дохода – на что вы будете жить, а излишки откладывать на страховой счет. В скудные месяцы баланс счета уменьшится ровно на недостающую сумму. Но ваша «зарплата» останется неизменной.
• Третий вариант планирования – вести параллельно две таблицы бюджета: для «хороших » и «плохих » месяцев. Это несколько сложнее, но ничего невозможного нет. Опасность, подстерегающая вас на этом пути: люди тратят и берут кредиты, ожидая дохода от лучших месяцев. Если «черная полоса» немного затянется, кредитная воронка съест и нынешние, и будущие доходы.

Ниже вы найдете решения как распределить семейный бюджет по таблице.

После того как мы определились с основными целями, давайте попробуем распределить семейный бюджет на месяц, указать текущие доходы и расходы в таблице, для того чтобы грамотно распорядиться средствами, для возможности откладывать на главные цели, не упуская текущих и повседневных необходимостей.

Откройте второй лист «Бюджет » и заполните поля ежемесячного прихода, годовой доход, а программа подсчитает итоги сама, пример:

В колонки «переменные расходы » и «постоянные расходы » внесите предполагаемые цифры. Добавьте новые пункты там, где стоит «другое », на место ненужных наименований впишите собственные:

Теперь перейдите на вкладку того месяца, с которого вы решили начать экономить и планировать семейные траты. Слева вы найдете столбцы, в которых нужно зафиксировать дату покупки, выбрать категорию из выпадающего списка и сделать пометку.

• Дополнительные заметки очень удобны, чтобы при необходимости освежить память и уточнить на что именно потрачены деньги.

Данные, которые введены в таблице для примера, просто удалите и пропишите свои:

Для учета расходов и доходов по месяцам предлагаем смотреть таблицу на третьем листе в нашем Excel «Этот год «, эта таблица заполняется автоматически на основе ваших расходов и доходах, подводит итоги и даёт представление о ваших успехах:

А справа будет отдельная таблица, которая автоматически будет суммировать все расходы за год:

Ничего сложного. Даже если вы никогда не пробовали освоить работу с таблицами Excel, выделить нужную ячейку и ввести цифры – всё, что требуется.

Опрос: Сколько вам лет?